在利率飙升的背景下,美国的抵押贷款负担能力今年一直在直线下降。类似的危机正在英国上演,但更高的抵押贷款利率将使英国借款人比美国借款人更快付出代价。 美国联邦储备委员会(Federal Reserve,简称:美联储)以数十年来最快的速度加息,试图赶在通胀肆虐之前采取行动。
过去一年,美国最受欢迎的30年期固定利率抵押贷款的平均利率翻了一番。根据美国房贷机构房地美(Freddie Mac)的数据,2021年7月,新借款人的平均还款利率为2.78%,但本月已升至5.54%。
四周前,30年期固定利率贷款的平均抵押贷款利率接近6% —— 自金融危机前以来的最高水平 —— 年初为3.1%。 月供因此飙升,就在美国首次购房者面临一代人以来最大的财务压力之际。去年7月,根据20%的存款和2.78%的利率,一个30年期的房屋平均价值36.46万美元,借款人需要每月支付1195美元的抵押贷款。
根据资产管理公司施罗德的分析,平均房价现在已经上升到41.6万美元,平均抵押贷款利率攀升到5.54%,这意味着同一个借款人每月将支付1897美元,比去年增加了59%。
该公司的Duncan Lamont表示,由于房价和利率上涨带来的"双重痛苦",满足抵押贷款支付能力标准的购房者减少。 拉蒙特表示:“许多人将无力支付额外的费用,房地产市场活动将陷入停滞。这最终会导致房价下跌,因为卖房者需要降低要价。”
“这种转变在美国尤其明显,但各地的利率以及抵押贷款利率都在上升。”
但是英国借款人比他们的美国同行面临更高的抵押贷款成本。 在英国,借款人的还款期限通常为25年,因此家庭支付更高利率的时间要早得多。
拉蒙特表示:“这是美国和英国之间最大的区别,更高的抵押贷款利率将更快地打击美国的借款人。”
其结果是对购买力的影响,进而对房价的影响将更为强烈。根据研究咨询公司凯投宏观(Capital Economics)的预测,在未来18个月里,美国的房地产价值将下降5%。在英国,房价预计将下降5%到10%。
房地产分析师Twindig的安东尼•柯德林(Anthony Codling)表示:“抵押贷款利率上升将导致住房交易减少,因为越来越多的人买不起房子或申请更高的抵押贷款。”
“目前推动房价上涨的因素之一是,对住房的需求大于销售住房的供应,需求的减少将减少市场的一些热量,这将抑制房价的增长。”
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